Как делить ипотеку при разводе: советуют эксперты

Как делить ипотеку при разводеЗа истекшие полгода россияне заключили более 50 тысяч брачных договоров. Это почти пятая часть от общего числа зарегистрированных за этот период браков. Традиционно брачные договоры пользуются особым спросом в Москве и Санкт-Петербурге. Также в пятерку лидеров по этому показателю входят Московская область, Краснодарский край и Татарстан. Брачный договор помогает цивилизованно решить важнейшие имущественные вопросы, и играет особую роль для тех, чей союз не уцелел.

Согласно последним данным Росстата, в мае этого года более 58 тысяч пар официально разорвали отношения, это почти на 20% превышает аналогичный показатель прошлого года. Всего же с начала 2022 года в России зарегистрировано свыше 259 тысяч разводов. При расторжении брака многим семьям приходится делить недвижимость, причем часто — ипотечную. Рассказываем, как можно распределить ипотеку в браке и что делать с невыплаченным кредитом при расставании.

По статистике экспертов, в прошлом году было выдано рекордное количество ипотеки — почти 2 миллиона кредитов на 5,7 триллионов рублей. В первом полугодии 2022 года показатели существенно замедлились, однако уже в июне рынок начал восстанавливаться. Один из драйверов роста — ипотечные программы для семей.

Когда ипотеку для семьи оформляет человек, состоящий в браке, второй супруг фактически становится созаемщиком, даже если его имени нет в кредитном договоре. Неважно, на кого оформляется недвижимость, по общим правилам, она является совместным имуществом супругов, и они оба несут ответственность за погашение долга. Режим собственности и обязательства по выплате кредита можно изменить брачным договором, удостоверенным у нотариуса.

От общего к личному  и обратно

Оптимальный вариант — заключать брачный договор до оформления кредита. Так супруги могут договориться заранее, что если, например, один из них возьмет ипотеку, то это будут его личные обязательства. При этом вторая половина, не участвующая в выплате кредита, не станет претендовать на жилплощадь. Когда дело дойдет до кредита, важно предупредить банк о наличии такого брачного договора. Иначе кредитная организация просто не будет связана его условиями.

Бывает, сам банк просит, чтобы семья заключила брачный договор, а единственным владельцем и ответственным лицом по возврату ипотеки стал один из супругов. Это может потребоваться, если у кого-то из партнеров плохая кредитная история, недостаточный уровень дохода или его вообще нет.

Если ипотека уже оформлена, а брачный договор еще нет — нужно не только известить банк, когда документ будет подписан, но и заручиться его предварительным письменным разрешением. Ведь ипотечная квартира уже находится в залоге у банка, а по закону перевод долга или распоряжение залоговым имуществом возможны только с согласия кредитора. Такое «вторжение» в условия кредитного договора может быть актуальным, например, с добрачной ипотекой. Когда новоиспеченный супруг начинает помогать первоначальному заемщику с выплатой кредита и вместе с этим хочет получить свою долю в квадратных метрах. Здесь режим собственности и ответственности меняется уже с личной на совместную.

Решения на разные случаи жизни

Если ячейка общества не образуется, а распадается, вопрос с разделом ипотечного долга и квартиры становится еще более насущным. О планируемом разводе также необходимо предупредить банк. Он, как правило, рассматривает три базовых сценария. Первое — полное досрочное погашение долга. Это может быть удобно «на излете» ипотеки, когда сумма уже не очень большая, и ее реально найти. Или, если кредитор позволит, можно продать заложенную квартиру, погасить ипотеку, а остаток поделить между супругами.

Второй выход — выделить доли созаемщиков, чтобы каждый супруг получил свои квадратные метры и погашал свою часть кредита. Третий — оформить недвижимость в собственность того супруга, который будет в дальнейшем самостоятельно выплачивать долг. Для последних двух вариантов потребуется согласие кредитора и брачный договор. То есть супругам нужно договориться не только между собой, но и с банком. К этому важно отнестись серьезно: подготовить нужный пакет документов, правильно сформулировать вопрос и задать его сотруднику, уполномоченному принимать подобные решения.

За квалифицированной консультацией стоит обратиться к нотариусу. Он может посмотреть кредитный договор, изучить детали, дать полезные подсказки. Кроме того, нотариус может заранее составить проект брачного договора, чтобы облегчить и ускорить процесс согласования. Даже если с первого раза пара получает отказ, имеет смысл повторить попытку позднее. Бывает, что, к примеру, банк не хочет переводить кредит на супругу из-за небольшого стажа после декрета. А уже через несколько месяцев, если она по-прежнему работает, дает добро.

Не стоит игнорировать необходимые разрешения и последующее оповещение кредитора. Как уже упоминалось, в таком случае банк не будет учитывать условия брачного договора. Кроме того, за такую забывчивость или хитрость могут быть предусмотрены штрафы, повышение процентной ставки и другие санкции. Если банк не дает разрешение из-за отсутствия нужного уровня доходов, допущенных ранее просрочек или по иным веским для себя причинам, можно поискать другие решения.

Например, банк может не согласиться на изменения, которые предполагают, что выплачивать ипотеку станет, допустим, муж, а право собственности на жилье в это время будет у жены. Потому что сложнее взыскать заложенную квартиру, когда заемщик и залогодержатель — не одно лицо. Альтернативный вариант: указать в брачном договоре, что квартира поступит в собственность супруга-не заемщика после полного погашения кредита. Вместе с тем важно учитывать риски: подобные сослагательные формулировки могут действовать в период брака и после его расторжения, но могут «обнулиться», если супруг уходит из жизни. На такой случай рекомендуется заключать еще и совместное завещание или наследственный договор, изменяющий режим собственности на случай смерти супругов.

Если по кредиту платят оба партнера, а в брачном договоре в качестве собственника фигурирует один, можно также предусмотреть условие о совместной собственности после расчета по кредиту. А еще — подстраховку на случай развода до выплаты кредита. Например, включить обязательство супруга, на чье имя оформлена квартира, компенсировать второй стороне потраченные на взносы деньги или предоставить средства для покупки другой квартиры.

Все дело — в деталях

В целом брачный договор — эффективный и удобный инструмент для регулирования имущественных и финансовых вопросов между супругами, а также для выстраивания взаимоотношений с кредиторами. Однако бывают ситуации, обусловленные нормами закона и объективными факторами, когда положения брачного договора могут сработать с оговорками или не сработать вовсе. Например, если человек пытается переоформить все активы на супруга, находясь при этом в предбанкротном состоянии. Такой брачный договор могут оспорить и признать недействительным.

Или другой пример. Один из супругов берет ипотеку, покупает квартиру, в которую заселяется вся семья, другого жилья у них нет. По брачному договору и обязательства по выплате кредита, и сама квартира — оформлены только на этого супруга. Если впоследствии он перестанет платить по долгам, банк может забрать квартиру. Как правило, в ипотечном договоре указано, что ее стоимость покрывает неоплаченную задолженность, проценты и судебные издержки. Однако если по каким-то причинам заложенное имущество и страховка не покрывают сумму долга, банк имеет право обратить взыскание на имущество супруга-заемщика, а также на имущество второго супруга, даже если он не имеет отношения к кредиту. Почему так?

По общему правилу, по долговым обязательствам отвечают только те люди, чьи имена указаны в кредитном договоре. Однако закон предусматривает исключение. В тех случаях, когда заемные средства тратятся на нужды всей семьи, может случиться, что и отвечать придется обоим супругам. И так не только с ипотекой. Если жена взяла кредит на обучающие курсы для себя — это ее личный долг. Если на ремонт квартиры или покупку холодильника для дома — общий. В практике даже был случай, когда муж взял кредит на ЭКО, но после неудачных попыток потребовал, чтобы жена компенсировала половину суммы. В итоге стороны решили все мирно и иск был отозван. Хотя вероятность того, что суд мог встать на сторону мужа — довольна велика.

Во всех правовых нюансах поможет разобраться нотариус. Перед удостоверением брачного договора он объяснит последствия того или иного положения. Подскажет, как пожелания супругов соотносятся с законодательными нормами. И убедится, что они понимают, под чем подписываются. Кроме того, нотариус проводит комплексную проверку сделки. Например, выясняет, нет ли у кого-то из супругов статуса недееспособного или банкрота, чтобы в будущем это не стало причиной для оспаривания брачного договора.

Известно, что супругов, которые приходят в суд с брачным договором или соглашением о разделе имущества, а также с соглашениями об уплате алиментов и порядке воспитания детей, зачастую разводят вне очереди. А иногда, как отмечают нотариусы и медиаторы, брачный договор и вовсе срабатывает, как волшебная таблетка. Стоит людям урегулировать имущественные вопросы этим документом, как конфликты прекращаются и желание расторгать брак... исчезает.

Источник: нотариат.ру

    Ulero Group

    Огромное спасибо консультанту и помощнику нотариуса Людмиле в заверени...

    Подробнее

    Альфа и Омега

    Мы регулярно обращаемся за услугами к Марии Леонидовне. Вот уже нескол...

    Подробнее

    Герман Федоров

    Работают профессионально, с уважением к клиенту и его проблемам. Во вр...

    Подробнее

    Yulia S.

    В отличие от многих нотариусов, которые заставляют обязательно приезжа...

    Подробнее

    Александр

    Все очень быстро и удобно!!! Заверяли ДКП квартиры с регистрацией, сог...

    Подробнее

    Владимир Е.

    Пример работы нотариальной конторы здравого смысла. Утром отправили ...

    Подробнее

    Вадим Б.

    Великолепный персонал, всегда хороший сервис. Очень внимательный и ком...

    Подробнее

    Анна К.

    Нотариальная контора расположена в центре, удобный график работы (до 1...

    Подробнее

    Ксения М.

    Очень довольны работой нотариальной конторы. Пользуемся постоянно ее у...

    Подробнее

    Алина П.

    Все сделки проводим с участием данной Нотариальной конторы. Нет очеред...

    Подробнее

    Марина Левандовская

    Нотариальная контора Шайкевич Марии Леонидовны за последние 10 лет уже...

    Подробнее

    Shiriaev1989

    Более 10 лет работаю юрисконсультом в сфере регистрации и сопровождени...

    Подробнее

    Юлия Ч.

    Самая лучшая нотариальная контора в Москве! Все четко, по делу, если п...

    Подробнее

    Ирина Догадина

    Нотариус хороший, ходим давно, бывают большие очереди, можно вызвать н...

    Подробнее

    Che Rchill

    Хорошее впечатление: делают быстро, очередей нет, работают по будням д...

    Подробнее

    Очень хорошая контора постоянно пользуемся ее услугами все удобно по з...

    Подробнее

    Сергей К.

    без толпы, все четко оформили.

    Подробнее

    Евгений Ц.

    Содержательно вежливо и по существу, без лишних метаний и оперативно.

    Подробнее

    Александр Б.

    Многовато народа. Но все четко.

    Подробнее

    Дмитрий С.

    28.12.2018 делал электронку. Нет очереди, быстро оформили, но нескольк...

    Подробнее

    Екатерина

    Всегда всё быстро, четко и качественно. Отличные знания у команды по в...

    Подробнее

    Рафаэль Салимов

    Нормальный нотариус. Эти накрученные ДИЗЫ не новизна. Везде так. Полив...

    Подробнее

    m999xk

    Прекрасный отзывчивый персонал

    Подробнее

    Стерхов Андрей

    Оформляли доверенность. Очередей нет, все сделано максимально быстро и...

    Подробнее

    reg@ukrat.ru

    Работаю год с ними. Качественно заверяют документы, технических ошибок...

    Подробнее

    Алексей С.

    Быстро, качественно, очень доброжелательно.

    Подробнее

    Запись к нотариусу

    * Прием документов заканчивается за полчаса до окончания рабочего дня!